「こどもNISAは、今のところ作らない」
前回の記事で、我が家はそう決めました。
ただ、ここで一つ疑問が残ります。
では、子どものために貯めているお金はどうするのか？
こどもNISAを使わないからといって、子どもの資産形成までやめるわけではありません。
むしろ、我が家では以前から子どものためのお金を少しずつ投資しています。
今回は、
こどもNISAを使わない我が家が、子どものお金をどう管理して、どう運用するのか
を整理してみます。
我が家が子どもの投資に回しているのは、主にポイ活のお金
我が家の場合、子どもの投資に回しているお金は、基本的に私のポイ活で得たお金です。
目安としては、
子ども1人あたり月1万円くらい。
もちろん、そのときのポイ活の状況によって増減します。
児童手当などもありますが、そちらは基本的に習い事などを含めた普段の子育て費用に使っています。
つまり、
「子どものために毎月何万円も積み立てる」
という家計ではありません。
このくらいの金額だからこそ、こどもNISAの年間投資枠60万円を埋めることを目標にする必要もないと思っています。
「子どものためのお金」と「子どもの資産」は分けて考える
我が家では、ここをかなり明確にしています。
例えば、
- 学校にかかるお金
- 習い事
- 日々の生活費
- その他の子育て費用
こうしたお金は、基本的に親の資産から出します。
一方で、子どもの証券口座に入れたお金は、
「これは子どもの将来の資産」
と考えています。
普段の子育て費用に使うつもりはありません。
この線引きをしているので、子どもの資産を親の生活費と混ぜて考える必要もありません。
私としては、このほうが管理しやすいのです。
我が家には、すでに子どもの証券口座がある
実は、子どもの楽天証券の口座はすでにあります。
ジュニアNISAを利用していたときに作ったものです。
現在も子どもの未成年口座として利用しています。
つまり我が家の場合、
「子どものために証券口座を作る」
というところから始める必要がありません。
すでにある口座に、子どものためのお金を入れて運用する。
こどもNISAを新しく作らないと決めた我が家にとっては、かなりシンプルな方法です。
もちろん、これから子どもの資産形成を始める人なら、未成年口座をどこで作るかという話は別途考える必要があります。
でも我が家の場合は、そこもすでに済んでいました。
では、その口座で何を買うのか？
ここが今回の一番大きなポイントです。
こどもNISAを使う場合、
「オルカンにする？」
「ゼロカンは？」
「NASDAQ100は？」
と、こどもNISAで買える商品の中から選ぶことになります。
これは前回までかなり考えてきました。
でも、こどもNISAを使わないのであれば、その制約はありません。
つまり、
「こどもNISAで買える商品の中から選ぶ」必要がなくなります。
ここで私は、
「子どものお金だから、オルカンだけにする」
という考え方ではなく、
「自分なら、このお金を何に投資したいか」
から考えることにしました。
子どもの資産だから、安全な商品だけにする？
もちろん、これは悩みます。
子どものためのお金です。
普通に考えれば、
「できるだけ安全なものにしたほうがいい」
となります。
一方で、我が家の場合は、
- 子どもの資産は将来まで使わない
- 子育て費用は親の資産から出す
- 子どもの資産は別途、将来本人に渡す
という前提があります。
だったら、
「子どものお金だから安全な商品だけにする」
というルールを最初から決めなくてもいいのではないか。
そう考えました。
もちろん、これは「子どものお金なら何をしてもいい」という意味ではありません。
大きな損失が出ても、親の生活や教育資金に影響しない範囲で考える。
ここは大前提です。
我が家では、子どもの口座でもレバレッジ商品を使う
実際、我が家では子どもの特定口座でもレバレッジ型の商品を含めて運用しています。
ここは、
「子どものお金にレバレッジ？」
と思われるところかもしれません。
私自身も、最初から何も考えずにそうしたわけではありません。
レバレッジ型の商品は値動きが大きく、長期で持てば必ず有利になるわけでもありません。
大きな下落によって、資産が大きく減る可能性もあります。
だから、
「子どもだからレバレッジ」
ではありません。
我が家の場合、
「すぐに使う予定のないお金だから、リスクを取る余地がある」
と考えています。
そして、具体的にどんな商品をどのくらい持つのかについては、次回もう少し踏み込んで考えてみます。
特定口座なので、当然税金はかかる
もちろん、こどもNISAではありません。
そのため、特定口座で利益が出れば課税されます。
特定口座の源泉徴収ありを選択した場合、上場株式等の譲渡益には所得税・復興特別所得税15.315％と住民税5％、合計20.315％がかかります。
「それなら、非課税のこどもNISAを使ったほうがいいのでは？」
という考え方も当然あります。
私もそこは理解しています。
それでも我が家が未成年口座を使うのは、
税金を払ってでも、自分が納得できる商品を選びたい
と考えているからです。
我が家の場合、子ども1人あたり月1万円程度。
年間にすると約12万円です。
この金額を長期間運用するのであれば、非課税メリットはもちろん魅力的です。
一方で、
- すでに未成年口座がある
- 子どもの資産として管理しやすい
- 買いたい商品を自由に選べる
というメリットもあります。
今回は、その自由度を優先することにしました。
子どもの口座に入れたお金は、子どものお金
ここは、こどもNISAを使わないからこそ、我が家では明確にしておきたいところです。
子どもの証券口座に入れたお金は、
子どもの将来の資産
です。
親が管理しているからといって、親のお金として使うつもりはありません。
私はポイ活などで得たお金から、毎年少しずつ子どもの口座へ入れています。
贈与については、年間の金額だけでなく、誰から誰へ、どのように贈与したのかなどを考える必要があります。
我が家では、その年のポイ活などの状況を見ながら入金しています。
金額が大きくなる場合などは、税理士などの専門家に確認したほうが安心です。
いつ子どもに渡すのか？
では、そのお金をいつ子どもに渡すのか。
我が家では、基本的には、
学生生活が終わった頃
を考えています。
大学を卒業して、自分でお金を稼ぐようになったタイミングです。
ただし、これは絶対ではありません。
もし子どもが金融についてしっかり勉強して、
「自分のお金を自分で管理したい」
という状態になっていれば、成人した段階で渡す可能性もあります。
逆に、
「18歳になったから、はい、500万円です。好きに使ってください」
というのもちょっと怖い。
親としては、資産を渡すことだけではなく、
「資産をどう扱うかを考えられる状態にすること」
も大切だと思っています。
子どもの資産だからこそ、長い時間を使える
ここが、私が子どもの未成年口座で運用する一番の理由かもしれません。
子どものお金は、すぐに使う予定がありません。
大学費用なども親の資産から出す予定なので、子どもの証券口座のお金を途中で取り崩す必要もありません。
だったら、
10年、15年、あるいはそれ以上の時間を使って運用できる。
もちろん、長期だからといって値下がりが怖くなくなるわけではありません。
レバレッジ型の商品なら、大きく下落することもあります。
それでも、
「すぐ使う予定のないお金」であることは、投資を考えるうえで大きな違いです。
だから私は、子どもの資産についても、
「何を買えば正解なのか？」
ではなく、
「いつ使うお金なのか？」
から考えるようにしています。
こどもNISAを使わない＝子どもの資産形成をしない、ではない
今回、こどもNISAについて考えていて、改めて思いました。
制度ができると、つい、
「使わなきゃ損なのでは？」
と考えてしまいます。
でも、本当に大事なのは、制度を使うことそのものではありません。
我が家の場合は、
- 子どものためのお金は月1万円程度
- 主にポイ活などから作る
- 子どもの証券口座に入れたら、その子の資産として管理する
- 子育て費用は親の資産から出す
- 長期間使わない前提で運用する
- 学生生活が終わる頃を基本に本人へ渡す
というルールのほうが重要でした。
こどもNISAは便利な制度です。
オルカンやゼロカンなど、こどもNISAで選べる商品にも魅力があります。
それでも、
「こどもNISAを使うこと」自体を目的にしなくてもいい。
私はそう考えています。
そして、ここからが我が家のちょっと変わったところです。
「長期間使わない子どものお金なら、どこまでリスクを取っていいのか？」
ここを考えると、レバレッジ投資という選択肢も出てきます。
次回は、
「子どものお金にレバレッジ投資はアリなのか？」
について、我が家の考え方をもう少し具体的に書いてみます。
あなたなら、子どものためのお金をどこまでリスクにさらしますか？
次の記事では、具体的にどのように運用していくのか、なぜそのように考えたのかを掘り下げていきます。
