最近、資産額が減ることについて考えていました。
きっかけの一つは、TQQQが大きく下落したらどうなるのか、ということを考えていたこと。
関連記事「TQQQを設定来持っていたら？3倍NASDAQ100の「夢」と「崖」を考えてみた」
そしてもう一つ、最近話題になっている「1億円を持っていても、切り崩すことはないんでしょ？」という趣旨の婚活動画の話です。
「1億円もあるなら、それを使えばいいじゃない」
普通に考えればそうです。
でも、そこでふと思いました。
1億円を持っている人が、本当に1億円を使えるとは限らないのでは？
これ、意外と自分にも関係する話かもしれません。
「1億円持っている」ということ自体が価値になる
例えば、1億円の金融資産を持っている人がいるとします。
そこから500万円使えば、9,500万円になります。
単純な話です。
でも、この人の頭の中では、
「500万円使った」
だけではなく、
「1億円を持っている人ではなくなった」
という感覚が生まれるかもしれません。
1億円という数字が、単なる資産額ではなくなっている。
「自分は1億円持っている」
という一種のセルフイメージ、つまり自分自身につけたレッテルになっているわけです。
そう考えると、1億円を切り崩すことが難しくなるのも少し分かります。
500万円を使っただけなのに、数字としては「1億円」という看板を下ろすことになる。
なんだか、自分で自分のブランドを壊しているような感覚です。
実は、私も似たようなことをしている
これは他人事ではありません。
例えば金融資産が3,000万円だったとします。
そこから相場が上がって、
3 ,000万円
↓
5,000万円
↓
7,000万円
と増えていく。
最初は「3,000万円もある」と思っていたのに、いつの間にか、
「自分は7,000万円持っている人」
という感覚になっていきます。
ところが、相場が下落して5,000万円に戻ったらどうでしょう。
「3,000万円から2,000万円増えた」と考えることもできます。
でも、実際には、
「2,000万円減った」
という感覚のほうが強くなりそうです。
これはちょっと不思議です。
3,000万円から見れば、まだ増えています。
それなのに、一度7,000万円を経験すると、その7,000万円が自分の中の基準になってしまう。
つまり、資産が増えたことで、
「資産額」だけでなく「自分の認識」まで一緒に変わってしまう。
これが今回、かなり気になったところです。
資産が住宅ローンを超えた、という感覚もそうだった
最近、実際に似たようなことがありました。
以前は、金融資産が住宅ローンの残高を超えました。
そのため、
「金融資産が住宅ローンを同じだけある」
という感覚がなんとなくありました。
ところが相場が下がって、金融資産が住宅ローン残高を少し下回りました。
生活は何も変わっていません。
給料も入ってきます。
積立もできます。
住宅ローンの返済にも困っていません。
それでも、
「あれ、もう住宅ローンよりは少ないんだな」
と思いました。
大きなショックではありません。
まだ積立期ですし、本業からの収入もあります。
ただ、自分の中にあった小さなセルフイメージが少しグラついた。
これが面白かった。
資産が減ったことそのものより、
「自分はこのくらいの資産を持っている人だ」という認識が変わったこと
のほうが気になったのです。
インデックス投資の良いところでもあり、ちょっと怖いところ
ここで、インデックス投資の面白いところにも気づきました。
インデックス投資は、基本的には売買を繰り返さず、長期で持ち続けることができます。
含み益も含めて、現在の評価額が自分の資産です。
これはとてもシンプルで、インデックス投資の良いところだと思います。
一方で、
資産額がそのまま自分の現在地になりやすい。
という側面もあります。
3,000万円なら「3,000万円の人」。
7,000万円になれば「7,000万円の人」。
そして5,000万円に下がれば、
「7,000万円あったのに5,000万円になった人」
になってしまう。
もちろん、そんな肩書きはどこにもありません。
自分で勝手につけているだけです。
だからこそ厄介なのかもしれません。
何も考えずに資産額だけを見ていると、相場が上がるたびに自己認識まで引き上げられ、下落したときに一緒に落とされる。
インデックス投資は「何もしない」ことが強みですが、何も考えなくていいわけではない。
最近、そんなことを感じています。
資産を取り崩すこと自体が怖いわけではなかった
ここは、今回考えてみて自分の中でかなり整理されたところです。
FIREしたら資産を取り崩すことになります。
私は以前から、定率売却などを参考にしながらも、
「必要なときに必要な分だけ取り崩せばいい」
くらいに考えていました。
生活費が必要なら、その分を売ればいい。
それだけです。
なので、
「資産を取り崩すのが精神的に怖い」
とは、もともと思っていませんでした。
必要だから使う。
それ以上でも、それ以下でもない。
ところが、今回気になったのは別のところでした。
例えば、
1億円まで資産が増えた。
そこから生活費として取り崩したり、相場が下落したりして、
7,000万円になった。
さらに5,000万円になった。
このとき、
「以前は1億円あったのに、今は5,000万円しかない」
という認識になってしまったら、これは結構つらいかもしれない。
でも、本当に見るべきなのは、
「今、自分は5,000万円持っている」
という事実だけです。
過去に1億円あったことは、現在の資産額ではありません。
ここは意識的に切り離したほうがいいのではないかと思いました。
セルフイメージをアップデートする
今回の話で、私なりに一つの対策になりそうだと思ったのが、
セルフイメージを現在の資産額に合わせてアップデートすること
です。
例えば、
「前は7,000万円あったけど、今は5,000万円の人」
ではなく、
「今は5,000万円の人」
と考える。
それだけです。
過去の最高残高を現在地にしない。
「7,000万円だったのに5,000万円になった」と考えるから、2,000万円の損失のように感じる。
でも、
「今は5,000万円ある」
と考えれば、それが現在の事実です。
もちろん、資産形成をしている以上、過去の資産額や運用成績を確認することは必要です。
ただ、自分自身の価値や生活設計まで、過去の最高残高に引っ張られないようにする。
これは結構大事なのではないかと思っています。
7,000万円を目標にするのはやめない
だからといって、
「資産目標なんて持たないほうがいい」
という話でもありません。
私の場合、7,000万円は一つの目標です。
関連記事「 純資産がプラスになった。次の目標を7000万円にした理由」
FIREを考え始められる一つのライン。
家族に対して「仕事を辞めてもいい」と言える一つの目安。
ただし、
7,000万円になったら即FIREする、という意味ではありません。
目標として7,000万円を目指す。
達成したら、もちろん喜ぶ。
ここは普通に喜んでいいと思います。
ただ、その瞬間に、
「私は7,000万円の人間になった」
という新しいレッテルを貼らない。
これが大事なのだと思います。
7,000万円を超えたら、「使う」ことを考えてみる
そして、もう一つ考えていることがあります。
7,000万円まで増やしたら、その後は、
「どうやってさらに増やすか」だけを考えるのを一度やめてみる。
ということです。
例えば今、毎年100万円を貯金しているとします。
7,000万円を達成したら、その100万円を貯金しないで使ってみる。
ちょっと良いものを食べる。
旅行に行ったら、少し良いホテルに泊まる。
家族との経験に使う。
そういうことです。
資産を取り崩すわけではありません。
今まで貯めていた給料を、貯めずに使うだけ。
これは、かなり安全側の「お金を使う練習」だと思います。
もちろん、これが答えというわけではありません。
この方法だけでは、サイドFIREもフルFIREもできません。
でも、私はそもそも、7,000万円になったからといって必ず仕事を辞める必要はないと思っています。
サイドFIREでもいい。
場合によっては正社員として働き続けてもいい。
その代わり、
「資産は十分ある。だから、今までより少し贅沢に暮らす」
という選択肢もある。
それも一つの幸せだと思います。
でも、私はそんなに贅沢できないかもしれない
ここが、自分でもちょっと面白いところです。
「7,000万円あったら贅沢しよう」
と思っても、何をするのかと言われると、あまり思いつきません。
良い車を買って乗り回したい、という願望も特にない。
ものすごく高価なものが欲しいわけでもない。
あるとすれば、
ちょっと良いものを食べる。
旅行に行ったら、少し良いホテルに泊まる。
そのくらいかもしれません。
そうなると、
「7,000万円まで貯めたし、これからは使うぞ！」
と思ったのに、
そもそもそんなに使わない。
ということもありそうです。
それなら、それでいい。
使わないのに無理やり使う必要もありません。
その結果、仕事を続けながら資産がさらに増えてしまうかもしれない。
7,000万円。
↓
8,000万円。
↓
9,000万円。
↓
「……1億円、目指す？」
となる可能性もあります。
結局また増やしているかもしれません。笑
FIRE直後の暴落は、やっぱり考えておいたほうがいい
参考：Morningstar「Sequence of Returns: What It Means and How to Deal」
もちろん、FIREを考えるなら、ここまで単純な話でもありません。
特に気になるのが、FIREした直後の相場下落です。
退職後に資産を取り崩している状態で大きな下落が起きると、資産運用上は「順序リスク」と呼ばれる問題があります。
同じような平均リターンでも、悪い運用結果が取り崩し開始直後に来ると、その後の資産に与える影響が大きくなります。
だから、
「7,000万円あればFIREできる！」
と単純に決めるのではなく、
収入を残す。
支出を調整できるようにする。
必要なら仕事を少し増やせるようにしておく。
そういった柔軟性は持っていたほうが安心だと思います。
この意味では、私は完全FIREよりもサイドFIREのほうが、自分には扱いやすいのではないかと考えています。
資産が下がったら収入を少し増やす。
相場が良ければ仕事を減らす。
生活費もある程度調整する。
資産・収入・支出の3つを動かせる。
これは精神的にも結構大きな違いだと思います。
「DIE WITH ZERO」は理解できる。でも、実践は難しい
ここまで考えてくると、「DIE WITH ZERO」の考え方にもつながってきます。
参考 : ゼロで死ね！「貯金」よりも大切なのは「お金を使い切る」という意志だった
生きているうちにお金を経験や生活に変えて、最後まで貯め込むことを目的にしない。
この考え方は理解できます。実際、「DIE WITH ZERO」では、お金を使い切ることや、人生の時間とのバランスを重視しています。
ただ、
「では、最後は本当に資産をゼロにできますか？」
と聞かれると、私はかなり難しいと思います。
なぜなら、資産があれば運用益が生まれるからです。
資産を使えば、そのお金だけでなく、そのお金が将来生み出したかもしれない利益もなくなります。
そして何より、
「いくらあれば十分なのか」
という問題があります。
7,000万円より1億円のほうが安心。
1億円より1億5,000万円のほうが安心。
そう考えてしまえば、安心に明確なゴールはありません。
だから私にとっては、
「DIE WITH ZEROは考え方として面白い。でも、本当にゼロまで使い切るのは難しい」
というのが今のところの感想です。
ポイ活のお金を子どもに使うのも、一つの方法かもしれない
そんな中で、今からでもできそうだと思ったのが、ポイ活で得たお金を子どもの証券口座で積み立てることです。
自分の資産を取り崩すわけではありません。
でも、自分の将来の資産額を増やすためだけに使うのでもない。
子どもの将来の選択肢を広げるために使う。
これは、DIE WITH ZERO的な考え方から見ても、悪くないお金の使い方だと思います。
自分が将来使わないかもしれないお金を、今のうちに次の世代へ回す。
お金を「自分の残高を増やすためだけのもの」にしない練習としても、ちょうどいいのかもしれません。
資産目標を達成したら、今度は「使う」ことも練習したい
今回考えてみて、私は資産形成の目標について少し考え方が変わりました。
7,000万円という目標は、これからも持っておきたい。
達成したら、もちろん喜びたい。
でも、その数字を自分自身の肩書きにはしない。
7,000万円になった後に5,000万円になったら、
「前は7,000万円あったのに……」
ではなく、
「今は5,000万円ある」
と考える。
現在地は現在地として見る。
そして7,000万円に到達したら、今度は「さらに増やすこと」だけではなく、「使うこと」も少しずつ試してみる。
毎年貯金していたお金を使ってみる。
少し良いものを食べる。
旅行で少し良いホテルに泊まる。
家族との時間に使う。
それでも仕事を続けたいなら、正社員として働き続けてもいい。
もう少し自由が欲しければ、サイドFIREを考えてもいい。
それで十分なのだと思います。
資産額は、人生の目的ではなく、選択肢を増やすための道具です。
「いくらまで増やすか」だけではなく、「増やした後にどう使うか」。
最近は、そちらも考えておいたほうがいいのではないかと思っています。
そして、もしかすると私の場合、
7,000万円を達成したら「もう増やさないぞ」と思っていたのに、
使ってみたら思ったほど使わなくて、
気づいたら8,000万円、9,000万円になって、
「じゃあ1億円を目指す？」
となっているかもしれません。
まあ、それも人生ですね。笑
あなたなら、資産目標を達成したあとも、さらに資産を増やしますか？
それとも、少しずつ「使う」方向に切り替えますか？
